Ипотечные кредиты становятся недоступными для молодых семей. Главная помеха для них сегодня — это малолетние дети, прописанные на их жилплощади.
В полной мере заемщики смогли ощутить новую проблему лишь в последний месяц, хотя все предпосылки для нее были еще в начале года. Запоздалую реакцию сегодня поясняют тем, что в январе-феврале на рынке наблюдался застой и подобных займов предоставляли немного.
С 1 января 2006 года начал действовать новый закон, защищающий права несовершеннолетних детей: какие бы обязательства не брали на себя родители, их чада не могут быть выселены из своих жилищ без разрешения на то опекунских органов. На момент принятия в прошлом году непрофильного для финансистов закона (наверное, из-за беспечности представителей банковской системы в парламенте его и удалось провести через Верховную Раду), мало кто предполагал, какой фурор может произвести на рынке кредитования жилья новый документ. И хотя формально детей и защитили от нападок ненасытных банкиров, однако при этом достаточно существенно ущемили в правах их родителей.
Семьям с маленькими детьми стало намного труднее, чем когда бы то ни было, получить кредит на приобретение жилья. Ведь при подобных заимствованиях покупаемая квартира либо дом, на покупку которого банк одалживает деньги, передается в залог. Если в прошлом году для оформления этого залога было достаточно предоставления стандартных правоустанавливающих документов на недвижимость и согласия на кредитование прописанных лиц, то теперь, в случае прописки на пресловутых метрах малолетнего ребенка, еще необходима и справка-разрешение местного опекунского совета. Без нее банк, в случае невозврата кредита, не будет иметь права реализовать залог. Впрочем, как убедились за первые месяцы года финансисты, получить подобную справку в опекунском совете крайне сложно, можно сказать, почти невозможно. Далеко не каждый совет возьмет на себя ответственность по возможному выселению ребенка из своей квартиры.
До сих пор финансисты не придумали и какой-либо схемы, позволяющей обходить новые правила. Несостоятельным на практике оказался ход с выписыванием несовершеннолетнего ребенка накануне кредитования к близким родственникам. Банкиры выяснили, что в соответствии с действующим законодательством малолетние дети должны быть прописаны не с бабушками, дедушками и другой родней, а со своими родителями, и поэтому от этого варианта пришлось отказаться. Если родители ребенка не погасят банку кредит, то их отпрыск все равно будет первым стоять в очереди на заложенное жилье. Финучреждение, согласно новому законодательству, не сможет выселить чадо и вернуть себе деньги, продав квартиру, которая находилась у него в залоге.
Главными пострадавшими от расширения прав несовершеннолетних детей стали не банки, а рядовые граждане. Финансисты сегодня остерегаются кредитовать семьи с маленькими детьми без справки из опекунских советов (которые почти нереально получить), чтобы не иметь проблем в будущем, а потому те просто остаются без кредитов и соответственно без желаемых новоселий. По словам банкиров, таким образом, не у дел сегодня осталось 30–35% потенциальных заемщиков: средний возраст классического банковского клиента, претендующего на ипотечный кредит, сегодня находится в рамках 28–35 лет. Как правило, в таких семьях уже есть несовершеннолетние дети.
Впрочем, от законодательных новшеств пострадают и банки. Неофициально они сегодня признают, что не смогут противостоять нападкам нечистых на руку заемщиков, если те перестанут платить по ранее выданным кредитам. Финансисты уверены, что опекунские советы даже в случае непогашения займов будут на стороне детей, а не банкиров-толстосумов. Кроме того, защитники прав детей лишат финучреждения прибылей, на которые они рассчитывали еще в начале года, когда строили планы по увеличению портфеля ипотечных кредитов.
Андрей Онистрат, управляющий Киевской областной дирекцией Укрсоцбанка:
— Вступившим в силу 1 января 2006 года законом вводится необходимость получения согласия органов опеки для осуществления любых правовых действий с недвижимым имуществом, правом пользования которым обладают дети. На практике же оказывается, что получить такое разрешение очень не просто. В связи с этим семьям с малолетними детьми, в частности с детьми до 10 лет, сегодня достаточно сложно получить ипотечный кредит. В Гражданском кодексе местом жительства таких детей обозначено место проживания родителей или одного из них. Таким образом, формальной возможностью избежать процедуры получения согласия органов опеки может быть только регистрация одного из родителей и ребенка по другому месту жительства, что тоже не всегда возможно. По сути, существующее законодательство, с одной стороны, усложняет процедуру, а с другой — значительно увеличивает риски банков при кредитовании семей с малолетними детьми, поскольку опосредованное право ребенка на недвижимое имущество может быть использовано как формальный повод для признания договора залога недействительным.
Источник: proUA
